记者：段文平 编辑：武新

2月22日，有媒体报道称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了一款新产品——“连心贷”，即将未婚男女朋友作为共同还款人，增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

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对此，当天，农业银行官方客服人员回复新京报记者称，“连心贷”是未婚男女朋友作为共同还款人，由双方或者是一方申请的个人住房贷款。“这不是新业务，一直都有。具体的开展情况，要咨询当地的网点，风险由他们把握。”

十年前就曾出现“连心贷”

“连心贷”的确并非农业银行推出的新产品。

新京报记者了解到，“贵阳金融官微”在2022年11月份发布的一篇《职工团购房优惠政策 | 中国农业银行贵阳分行》中提到了特色产品“连心贷”，是指为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。

中原地产首席分析师张大伟指出，事实上，“连心贷”并不是新业务，十几年前就有了。

农业银行官网上曾刊发的一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》文章中就提到了“连心贷”，主人公郑志2013年在农业银行咨询“家装贷”时，也了解到农业银行新推出了一种“连心贷”的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。

该文章最后还对“连心贷”做了介绍，并提到申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

如果双方分手了怎么办？

“连心贷”并非新业务，但是在信贷政策持续宽松的背景下，“连心贷”与“百岁贷”等接力贷成为刺激购房需求的一种信贷手段。

易居研究院研究总监严跃进表示，此类事件至少说明了一点，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策，这是值得肯定的地方。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，雄安“连心贷”针对的是到雄安创业但未婚的年轻群体，这个比例可能不大，但释放出这种信号就告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。这也从侧面反映出，银行放贷的压力很重。

不过，张大伟也指出，这个十几年前农行推出的“连心贷”业务，实际的市场需求基本没有。因为对于限购、限贷的市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。此外，雄安购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。

当被问及对“连心贷”的看法时，已经购房的小张说：“都要买房了，为啥不结婚呢？我买房时就遇到类似问题，与丈夫在男女朋友阶段确定了房子、交了认购金，领过结婚证后才签订购房合同、申请银行贷款。”

对于购房者来说，更为好奇的是，如何界定男女朋友关系？如果分手了怎么办？

对此，农业银行客服人员表示，男女双方要提供未婚书面声明和恋人关系书面声明；对借款人的户口簿或者是个人征信报告中婚姻状况登记人如果为已婚的，应要求补充离婚证、离婚判决书等未婚的合法文件等。

对于“连心贷”存在的风险，严跃进表示，如果某个购房者为了多贷款，那么是否可以找中介或第三方来做共同还款人，因为男女朋友关系似乎是没有可查询渠道。更为重要的是，如果双方分手，还款方面就会产生一些问题，甚至可能出现违约，关键就是各方要防范这其中产生的合同纠纷和违约事件。

关键词： 农业银行 男女双方 个人住房贷款